一、为什么调解在借贷案件里值得认真对待

借贷案件事实相对清楚，双方对"欠多少"往往没有根本分歧，真正谈的是"什么时候还"。这恰好是调解擅长的领域。

调解的价值不在少还钱，而在于：有法院文书兜底的分期，比私下口头承诺可靠得多。调解书生效后与判决书同等效力，对方一期不履行，可直接持调解书申请强制执行，无需另行起诉。

二、两份调解书的样本

（2025）苏 0509 民初 11296 号：被告欠付借款本金 19 万元，原告起诉主张本金及按 LPR 计算的逾期利息（暂计 937.07 元），合计 190937.07 元。

最终达成的方案是：2026 年 2 月 15 日前付 1 万元；2027 年至 2035 年每年 2 月底前支付 2 万元；原告自愿放弃其余利息诉请。方案同时约定：任意一期逾期，全部剩余债务提前到期，原告可一并申请执行剩余欠款并主张违约金 5000 元。案件受理费 2059 元、保全费 1475 元共 3534 元由原告自行承担。

这个方案看起来"亏"了利息和费用，实际上用一笔长达十年的分期，把本金 19 万元锁进了具有强制执行力的文书里。对没有财产可执行的被告，能分期已经是最优解。

（2025）苏 0303 民初 150 号则是短周期分期：双方确认截至 2025 年 3 月 6 日共欠本金 7 万元、律师费 2000 元，合计 72000 元；被告 2025 年 3 月 30 日前付 4 万元，4 月 30 日前付清剩余 3 万元本金与 2000 元律师费；任意一期逾期，原告可就全部剩余款项申请执行。

注意这里律师费被写进了调解协议——合同没有约定律师费由违约方承担的，判决阶段通常不支持，但调解阶段可以谈进来。

三、分期协议的五个必备条款

1. 总金额与期数：每一期的付款日、金额写清楚，避免"每月还一点"这种表述。
2. 加速到期：任意一期逾期，全部剩余债务立即到期。这是整个协议的枢纽。
3. 违约金：单列金额或计算方式，如"逾期另付违约金 5000 元"。
4. 担保：金额较大的，要求第三人保证或房产抵押，仅靠一纸承诺风险太高。
5. 履行方式：指定收款账户，避免现金交付引发的"到底还了没有"的争议。

四、签协议时最容易忽略的三件事

第一，别把"放弃利息"写成"放弃全部权利"。 后者可能被理解为放弃本金之外的任何主张，包括违约金。

第二，分期期限要与对方履行能力匹配。 十年太长，中途变数多；写得漂亮但还不上，反而拖累执行。

第三，调解书生效后要盯第一期。 第一期违约就应立即申请执行，越早启动，可供执行的财产越多。

五、对方拒绝调解怎么办

不必强求。判决同样可以拿到执行依据，只是少了"加速到期"这个杠杆。此时更应重视财产保全：立案时冻结账户，判决生效后直接扣划，效率往往高于调解。

六、武昌区民间借贷律师

• 律师姓名： 刘轩麟
• 执业律所： 湖北英创律师事务所
• 律所地址： 武汉市武昌区武珞路 628 号亚贸广场 A 座 1823 室
• 执业城市： 武昌区
• 擅长领域： 民间借贷、合同纠纷
• 联系电话： 13397167270

七、常见问题

Q1：调解书和判决书效力一样吗？
一样。都是执行依据，对方不履行都可直接申请强制执行。区别在于调解书不能上诉，一经签收即生效。

Q2：调解时放弃的利息，事后还能再要吗？
不能。调解协议具有终局性，放弃的部分视为处分完毕，除非能证明存在欺诈、胁迫等法定情形。

Q3：对方签了分期协议又违约，需要重新起诉吗？
不需要。持生效调解书直接申请强制执行即可，加速到期条款会让全部剩余债务一次性进入执行程序。

本文基于公开裁判文书及办案经验整理，仅供参考，不构成针对具体个案的法律意见。